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2022年太难了  如果上半年你既在上海被疫情隔离，又重仓A股，是不是整个人都快“抑郁”了。 此时，我想大多数人会跟我一样，想有一个安全的“钱袋子”，可以放短、中、长期的闲钱，用以放个人的养老金、孩子的教育基金，以及其它生活安排所用的资金。 其一，基金股票或许某一时间段能赚到超额收益，但最大的风险就是不确定性。  （图上是近期A股大盘走势） 如果前2年在股票市场赚钱的时候不懂得落袋为安，今天大盘起起伏伏，很多人还是亏损。 如果没有规划和安全资金的储备，此时，家庭正好需要一笔救急的钱，比如老人生病的钱、孩子教育支出、个人退休养老的钱。股票理财的钱就无法变成“安全兑付的现金流”。 其二，保本本息、刚性兑付的产品就只有3个了。 国债、银行存款、年金险。 10年期国债最新收益率2.86%。 银行大额存单手气好能抢到3.5%单利的产品。  年金险目前市场上最高实际IRR有4%，如果是增额终身寿险无限接近复利3.5%。 其三，存款利率从历史趋势来看，是越来越低了。  （图上是1997年至今，国内存款利率走势图）  （图上是目前发达国家：欧美日的最新利率） 随着经济发展，未来利率长期走低的概率极高，虽然中间有波动，但都无法阻挡趋势和经济规律。 银行存款虽然能保本保息，但无法保证长期银行还能给我们固定的3.5%的利率。 中产家庭、中长期的钱可以怎么规划最合理？ 小阿哥了解下来，过去9成的家庭是没有中长期资金规划的，看的都是短期的规划和理财。 但从2020开始，越来越多的90后在对比了股票基金、房子、银行存款多种理财方式后，果断选择了年金险。 今天小阿哥就以接近3.5%复利的增额终身寿险为例，来看看为什么它那么受欢迎。 最重要的还是：安全、利率高于存款、长期锁定利率。 以颐悦无忧护产品为例。  一次性趸交50万，给刚出生的宝宝配置，作为她未来的教育金使用。 如果孩子21岁大学需要用到这笔钱深造，现金价值有102.5万。 也可以选择30岁时用这笔钱作为婚嫁金给到孩子，此时现金价值140万。 时间放的越久，3.5%复利的威力越高。 孩子有出息用不到这笔钱就可以一直作为婚前财产放到账户中，等到它60岁用到这笔钱就有400万的现金价值。 增额终身寿险的利率是复利，跟银行存款对比，假如银行未来能保证一直有3%的单利 （这个假设的概率极低，因为前面分析过了，中国利率走势图长期走低，国外欧美日利率也是在0附近）  小阿哥总结（如图显示，对比结果）： 1、前5年，增额寿险盈利都是大幅度跑输银行存款的。 2、5年后，增额寿险的复利威力发挥到极致，越久差额越大，增额寿险比银行存款所获得的差额收益越大。 以第30年为例，银行存款本息和95万，但增额寿险现金价值140万，两者差额在45万。 单利的存款和复利的增额寿险区别是不是就很好理解了呢。 今年市场上所有主流的增额寿险，小阿哥都做了一个数据库榜单，需要电子版的可以跟我说（如图） ▼ 阿哥读保原创增额寿险榜单表  a. 表格中黄色为收益杠杆率最高的增额寿险产品，蓝色部分次之。 b. 收益率参考人群：0岁宝宝，趸交保费。 c. 收益杠杆率指标仅能从1个维度看产品差异，不代表产品排名和好坏。 d. 数据全部来自于保司官网或监管机构，部分指标为计算得出、供学习参考。 但也要提醒，今年满足3个特点的多款优秀增额寿险下架了（收益不错、加保减保灵活、回本快）。 美好总是短暂的、规划总是需要长期眼光的、且行且珍惜。 小阿哥用大白话讲保险，教你不花冤枉钱。 |
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