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国际上，相互保险是十分成熟的保险组织形式，它在很多领域都具有较强的竞争力和优势。相互保险作为一种有效的保险组织形式，无论外部环境如何变化，始终在全球保险业占据重要地位，以法国安盟为代表的农业互助保险就是一个很好的例子。 安盟集团在法国农险领域的市场份额高达55%。它是一家拥有百年历史的大型综合性保险集团，起源于法国地方上农民自发创立的农业相互保险公司(AMA)。安盟的农业互助保险独具一格,从组织结构来看,分为三个层级,位于最低端的是3000多个农业保险社,以前每个村庄都会有一定这样的保险社,但随着农村人口的减少,农业保险社也不断合并。位于中层的是9个大区机构，每个大区机构由不同数量的农业保险社组成,主要功能是为农业保险社提供再保险分保。各级机构通过选举董事会来负责公司的日常运营。  相对于传统的保险形式，相互保险具有独特的优势：一是相互保险通过参保会员的自主管理和相互监督，能够比较有效地防范道德风险。二是相互保险展业费用可能较低，核灾定损准确度较高，可以显著降低经营成本，以较为低廉的价格提供保险保障。三是由于没有盈利压力，相互保险可以在不追求短期商业利润的情况下发展有利于被保险人长期利益的险种，更好地保护被保险人利益。 这些年，我国也逐渐涌现出一些相互保险组织，进行了大量的有益探索。相互保险独特的发展活力和竞争优势，有望成为保险业增长的新引擎，它能够提供简便灵活的保险服务，从而扩大保险覆盖面，提升服务经济社会能力。 目前，相互保险已经进入了全新阶段，要积极推进我国相互保险规范创新发展。 1 坚持普惠特色 对接经济社会发展对保险业的要求 要紧密结合人民群众实际保险需求，开发便捷、实惠，具有相互特色的保险产品，提高保险服务的覆盖面、可得性和满意度。着眼于经济新常态，加大对中小微企业、科技创新企业等新兴市场主体和“三农”领域等薄弱环节的保险服务力度；着眼于惠民生，加大对中低收入人群和其他弱势群体的保险服务力度，让更多群众享受到惠而不费的优质保险服务。 2 坚持差异化发展 形成优势互补、相互促进的良好局面 着重补短板，发挥相互保险互助共济、风险保障程度高的特点，集中发展人民群众亟需的保障类险种；着重填空白，与股份制保险进行错位竞争；与现有市场主体相互促进，相互补充，加强双方在经营管理、产品开发、技术和客户等方面的合作。  3 坚持相互保险本质 切实维护会员权益 在准入时要严把审核关，审慎选择认同相互理念、经营资质良好、会员基础扎实的主要发起会员。在经营中要设计科学规范的治理结构和严密有效的管理制度，用制度来保障会员对重大事项的决策权、对经营管理的参与权、对运营信息的知情权，提高企业经营管理透明度。在监管中要更加注重维护投保人利益，严格规范主要发起会员和管理层行为，强化独立董事和监事会作用，完善内外部审计制度，切实防范内部人控制风险。 4 坚持创新发展 不断提升经营管理水平 要积极开展体制机制创新，顺应“互联网＋”的发展趋势，充分利用大数据、云计算、移动互联等信息技术，优化产品设计，改进业务流程，创新运营模式，促进相互保险和互联网深度融合。 5 坚持稳健发展 守住风险防范底线 必须完善监管体系，健全监管规则，明确相关各方风险处置责任，构建多层次风险防范机制，切实防范试点过程中可能出现的准入风险、偿付能力风险、公司治理风险、内部人控制风险等重点风险隐患，守住风险防范底线。  相互保险的发展仍需要一个长期的研究、探索、试点、推广的过程。随着我国人民风险意识的提高，政策层面给予支持、相关法律法规进一步完善，相互保险将会得到充足发展，促进我国保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展，增强保险市场发展活力，为丰富完善保险市场体系增添新的力量。 |
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